Stavební spoření za zenitem?

Komu zvoní hrana je výborný román od Ernesta Hemingwaye. Nezvoní však umíráček i produktu s názvem stavební spoření? Doufejme, že ne, protože i přes dost nevýhod má tento produkt i své nesporné výhody.

Produkt stavební spoření není třeba dlouze představovat, funguje tu od roku 1993 a stále se těší oblibě občanů České republiky. Na počátku byl státní příspěvek maximálně 4500,- Kč ročně,  od roku 2004 státní příspěvek klesnul na maximálně 3000,- Kč ročně a od roku 2011 státní příspěvek činí maximálně 2000,- Kč ročně při splnění podmínek daných zákonem.
 

Kolik nám vlastně stavební spoření na spoření vydělá? Úročení vkladů u stavebních spořitelen činí nejčastěji 2 % p.a., jsou ale i stavební spořitelny a tarify, kde se vklady úročí 1% p.a. Je nutné zdůraznit, že se jedná se úrokovou sazbu před zdaněním, tedy hrubou úrokovou sazbu. Stát si z připsaných výnosů vezme svých 15 % a z úrokové sazby 2% je tak rázem čistá úroková sazba pouze 1,7 % p.a.

K úrokové sazbě ale nesmíme zapomenout připočítat státní příspěvek, který má na výsledné zhodnocení ze začátku velký vliv. Aby byl ale výsledek správný, je třeba započítat i poplatky, které si naúčtuje stavební spořitelna. Jedná se o vstupní poplatek a poplatek za vedení smlouvy. Po tomto výpočtu se na šestiletém horizontu dostaneme k průměrnému čistému zhodnocení kolem 4 % p.a.  Není to špatné, ale ani to není žádné zázračné zhodnocení. S přibývajícími lety spoření pak čisté zhodnocení  klesá, protože klesá vliv státní podpory na celkový výnos.

Samozřejmě také hodně záleží, jak vysoká cílová částka je na začátku nastavena. Pokud je zbytečně vysoká (standardně stačí cílová částka 200.000,- Kč), platíte zbytečně vysoký poplatek a zhodnocení klesá.

Jak se bude v budoucna vyvíjet státní podpora, těžko soudit, pokud nemáte křišťálovou kouli anebo nadpřirozené schopnosti. Těžko také soudit, jestli bude stavební spoření přísně účelový produkt či se naspořené peníze budou moci dále použít na vše, tedy i na nákup nového auta nebo dovolené.

Jaké výhody a nevýhody však stavební spoření má?

Mezi nevýhody stavebního spoření patří relativně dlouhá vázací lhůta, která činí 6 let. Po tuto dobu máte peníze nedostupné. Pokud by nastala situace, že ty peníze nutně potřebujete, vezmou vám veškerou státní podporu a ještě vám stavební spořitelny naúčtují sankci za předčasné ukončení smlouvy, obvykle 1% z cílové částky.

Další nevýhodu je, že ani po uplynutí vázací doby si nemůžete vybrat část peněz. Když si chcete nějaké peníze vybrat, musíte si vybrat všechny. Nevýhodou je i dlouhá výpovědní lhůta. Peníze se na vašem běžném účtu objeví standardně až za 4 měsíce od podání výpovědi.

Mezi výhody se dá zařadit to, že vklady na stavebním spoření jsou ze zákona pojištěné do 100.000,- Euro v plné výši. Zároveň se mezi výhody dá zařadit i státní podpora, i když  to stojí daňové poplatníky několik miliard ročně. Stavební spoření je totiž jeden z mála produktů, ke kterému mají občané České republiky důvěru a díky tomu si tak vytvářejí finanční rezervy. Ne vždy to je nejefektivnější řešení tvorby rezerv, ale vždy je lepší mít nějaké rezervy než žádné.

V minulých letech byly změny ohledně stavebního spoření většinou negativní a důvěra lidí ve stavební spoření klesá. Nechme se tedy překvapit, co se stavebním spořením udělá současná vláda. Věřme, že změn bude co nejméně a stavební spoření bude nadále jeden z produktů, který naučí lidi alespoň trochu šetřit.