Jaký zvolit krok? Refinancování hypotéky nebo překlenovací úvěr ze stavebního spoření?

Refinancování vašeho úvěru na bydlení může být výborný krok k dlouhodobému zlepšení vaší finanční situace. Refinancování však není tak jednoduché, jak by se na první pohled mohlo zdát. I v tomto případě je třeba mít po ruce zkušeného odborníka, který vám pomůže připravit optimální řešení vaší finanční situace s ohledem na vaši budoucnost. Přinášíme vám několik otázek a odpovědí k tomuto tématu.

K jakému datu se vyplatí refinancovat?

Refinancovat se vyplatí k datu, kdy končí fixace úrokové sazby. V tomto případě je pak sankce za předčasné splacení úvěru nulová a vás se pak týkají jen správní poplatky na katastru, případně poplatek za vyčíslení úvěru. Refinancování uprostřed fixace se většinou nevyplatí kvůli vysokým sankcím původní finanční instituce, ale pokud výpočty ukáží, že má smysl změnit řešení, pak  se není třeba bát.

Kdy začít s vyřizováním refinancování?

Ideální doba, kdy začít řešit refinancování, je 6 měsíců před koncem úrokové sazby. Pokud to začnete řešit 2 měsíce před koncem fixace, také se to dá zvládnout, ale v případě komplikací se to nemusí stihnout. Pokud vše necháváte na poslední chvíli a vzpomenete si například týden před koncem fixace, je téměř jisté, že se refinancování nepodaří.

Zkrátka, pokud máte dostatek času, nemusíte se stresovat, že nezvládnete refinancovat kvůli nějakému problému.

Proč refinancovat a měnit tak stávající banku?

Je třeba zdůraznit, že ne vždy je třeba odcházet na konci fixace z vaší původní banky k jiné bance. Někdy totiž může být výsledný efekt velmi malý. Ve většině případů se však dají parametry hypotečního úvěru přenastavit tak, aby výsledné řešení mělo velmi pozitivní vliv na vaše cashflow a tvorbu rezerv. Většinou je totiž jednodušší se dohodnout s novou bankou na zcela novém řešení než se dohadovat se starou bankou o úpravě stávajícího řešení.

Jaké parametry jsou u refinancování důležité?

Odhad –  některé banky si udělají odhad při refinancování samy na své náklady, některé uznají stávající odhad a někde odhad musí zaplatit klient. Ze zástavní hodnoty nemovitosti vychází celkové řešení.

Poplatky – vyřízení úvěru, kdy účelem je refinancování je zdarma téměř ve všech bankách, nezapomeňte však na poplatek za vyčíslení úvěru a správní poplatky na katastru

Délka úvěru – má vysoký vliv na výslednou splátku úvěru. Protažením délky úvěru si výrazně vylepšíte tok vašich  peněz a rychleji si vytvoříte rezervy pro případ, že třeba přijdete o práci. Žít od výplaty k výplatě a bez finančních rezerv není to nejlepší, co pro sebe můžete udělat.

Úroková sazba – pro klienty většinou nejdůležitější parametr.  Sazba je důležitá v situaci, kdy máte vymyšlené optimální řešení.  Pokud máte nastavené špatné řešení, ani rekordně nízká úroková sazba to nezachrání.

Podmínky úrokové sazby – banky obvykle podmiňují slevu na úrokové sazbě dalšími produkty, například kreditní kartou, pojištěním úvěru, stavebním spořením a podobně.  Nemá význam se zavazovat k dalším produktům, které jsou nekvalitní, anebo je vůbec nepotřebujete, protože to máte vyřešeno jinak.